12月8日，大家保险集团联合益普索（中国）在第三届中国保险养老融合与发展论坛（济南站）上发布《中国城市商业养老白皮书（2025）》（以下简称“白皮书”），聚焦城市家庭养老需求，剖析家庭养老服务痛点，针对城市家庭提出合适的养老生活解决方案。

新时代养老观念更迭，从“依赖式养老”到“自主式养老”

白皮书显示，在社会结构、经济形势等多重变化冲击下，传统的养老观念受到挑战。“养儿防老”这一传统观念开始逐渐弱化，其中超半数受访者对其持怀疑态度。即便认同“养儿防老”，也不再是单纯依靠子女来保障晚年生活的传统观念，而更关注情感的慰藉与家庭的温暖，“养儿防老”这一传统观念在现代社会中呈现出新的内涵。同时，人们普遍意识到养老准备“宜早不宜迟”，养老规划主动性显著提升。77.7%的中年受访者已经开始做养老准备，65.6%的老年受访者认为该提早进行养老准备。

白皮书指出，渴望亲密、保持独立成为理想的养老家庭关系，接近半数受访者认为，即使在有家人照顾的情况下，仍愿意入住养老社区，其中中年受访者接受比例较老年受访者高19.1个百分点。养老社区既能提供专业的服务、丰富的活动和舒适的环境，又能满足现代家庭关系需要，逐渐受到青睐。在养老社区位置选择上，56.9%的受访者倾向于在城市中心安享晚年，体现出老年群体既不希望与其乐融融的家庭脱节、更不希望与生机勃勃的社会脱节的理想养老生活。

有效识别养老需求，构建“银发五阶”养老需求模型

由于养老需求的多样性和复杂性，且市场上缺乏有效的养老需求识别工具，各方在分析和规划养老需求时常常无从下手。基于此，白皮书参考马斯洛需求层次理论，并结合大家保险在养老领域深耕多年的经验，提出“银发五阶”养老需求模型，包含生存保障、医疗保健、爱与家庭、人际交往，以及自我实现五个阶次，希望通过模型的提出，可以为多元养老兴起背景下的城市家庭养老需求贡献“大家智慧”。

在调研中，有46.2% 的老年受访者表示对目前的养老状态感到不满意，56.7% 的受访者对当前医疗保健类需求感到不满意，45.9% 的受访者对爱与家庭这类需求感到不满意，其余依次为生存保障、人际交往和自我实现。在生存保障需求上，具体可包括饮食、居住、出行和照顾四个方面，多数受访者期望能达到悠闲、安心和自足的养老状态。在医疗保健需求上，受访者的需求集中在可以临近优质医疗资源以方便随时就医、及时救治大病和急病；在爱与家庭需求上，受访者认可度最高的三个关键词分别是亲近、温暖、和谐，多数人对于幸福和睦、其乐融融的家庭关系充满向往。在人际交往需求上，多数受访者希望拥有不被约束、受他人尊重的养老生活，具体可分为行为、社交和尊重三个方面。在自我实现需求上，大家普遍希望通过保持积极生活态度来提高养老生活质量，与国家倡导的“积极老龄观”不谋而合。

白皮书还指出家庭养老需求是一个动态过程，会随着时间和环境的变化而变化。多数家庭养老需求会普遍随着家中长者年龄增长，关注重心逐渐从高阶需求转向基础需求。

养老准备洞察：为家庭养老做足“确定性”准备

如何清晰规划养老生活、找到确定性的养老答案成为大众最为关心的话题。现状上看，多数人感觉养老准备不足，其中64.7%的中年受访者表示自己尚未做好准备，81.6%的老年受访者认为当初未能做好准备。在如何准备养老问题上，多数受访者表示养老准备具有一定的复杂性和专业性，89.3%的受访者认为需要专业人士提供支持与指导。同时出于优质资源可能稀缺的考虑，人们也会提前锁定高品质养老服务。

白皮书显示，“保险+ 养老”这一创新模式实现了保险保障、养老资金准备和服务供给的有效链接和融合，开始受到普遍欢迎，同时保险金信托直付功能也开始引起消费者关注。

城市家庭养老应对之策：不同阶段各有侧重

根据《中国城市养老服务需求2022》，城市居民会根据个人身体的不同状况实施“三段式”养老，在活力阶段，多选择居家养老并伴有旅居养老意愿；在半失能阶段，会着重考虑居家养老，并开始考虑机构养老；在失能失智阶段，机构养老成为主流选择。

伴随着老龄化的不断加深，同时受“家文化”优秀传统的影响，家庭养老需求日益呈现多样化和复杂化的特征，仅基于个体身体状况的“三段式”养老逐渐不能涵盖现代家庭更丰富的养老需求。基于以上考虑，本报告在《中国城市养老服务需求报告2022》的研究基础上，结合“银发五阶” 家庭养老需求分析模型，以家庭为单位对“三段式”养老进行了更新迭代，提出家庭“三段式”养老。并结合当前市场上主流的养老解决方案，为各类家庭提供与之适应的养老应对之策。城市家庭可结合家中老人的情况、家庭状态、核心养老需求等要素选择适合的养老解决方案，积极养老的同时更做好积极备老。

本次发布的白皮书需求端调研历时数个月，覆盖全国25个省（区、市）2313名30-59岁及60岁以上两个年龄段的中老年城市居民。这是大家保险集团连续第四年开展的城市养老服务需求调研，之前曾根据调研结果发布《中国城市养老服务需求报告（2021）》《中国养老服务蓝皮书（2012-2021）》《中国城市养老服务需求报告（2022）》《2023年中国商业养老服务供需洞察白皮书》等系列调研结果印证了养老不离亲情、医疗是最大痛点、养老要提早规划等趋势。

大家保险以养老为核心战略，推出了以亲情为核心的专业养老品牌“大家的家”，在业内首创“城心养老”模式，推出“城心医养”“旅居疗养”“居家安养”产品线，构建起对标国际、符合国情、国内领先的多层次养老服务体系。截至2024年11月底，大家的家已在全国范围内布局17家城心医养社区，在杭州、北戴河、三亚等地布局旅居疗养社区，同时在北京新华社皇亭子、北京丰台军休四所、北京应急管理部煤炭科技苑等探索建立了居家安养照护中心和服务网点。